LOS PLANES DE PENSIONES

Hoy hablaremos de los planes de pensiones. Así podremos seguir adentrándonos en este mundo tan interesante de las finanzas... comenzaremos definiéndolo y después hablaremos de sus características. ¡VAMOS ALLÁ!

El plan de pensión es un producto de seguro diseñado para garantizar un capital o unas rentas en el momento de jubilación del titular. Así pues estamos hablando de una operación a muy largo plazo.

En su contratación, se fija un desembolso que el cliente debe realizar mediante cuotas mensuales a la entidad financiera a lo largo de todo el año y durante muchos años, hasta llegada la hora de la jubilación. Será entonces cuando la persona que contrató su plan de pensión podrá recibir una renta mensual o en todo el capital, según pactara en el momento de la contratación del plan.

El objetivo de un plan de pensiones no es otro que el de que sirva de ayuda a la hora de la jubilación y, esta ayuda, se traduce en un complemento de la pensión que a cada persona se le asigna según el puesto de trabajo que haya desempeñado a lo largo de su vida.

La constitución de un plan de pensiones será voluntaria y también privada. Bajo ningún concepto, el plan de pensiones será sustitutivo de las prestaciones que, hayan de ser otorgadas a una persona por la Seguridad Social.

CARACTERÍSTICAS

Se trata de un producto muy similar al seguro de ahorro, por lo que en ocasiones se confunden, pero tiene una serie de características que lo hacen muy distinto de éste.

a) En cuanto a la rentabilidad, en este caso no existe una rentabilidad mínima garantizada, por lo que al igual que en un fondo de inversión nos podemos encontrar con que haya momentos en los que no obtengamos rentabilidad o incluso obtengamos rentabilidades negativas.

b) En este tipo de seguros hemos de distinguir entre la empresa de seguros y la gestora de fondos de pensiones. La primera de ellas es la empresa que diseña y comercializa el producto mientras que la gestora es la empresa encargada de rentabilizar las aportaciones de los asegurados con el fin de obtener una rentabilidad que permita satisfacer las prestaciones contratadas.

TIPOS DE FONDOS DE PENSIONES

Los fondos de pensiones al igual que los fondos de inversión invierten en multitud de activos financieros para así obtener las rentabilidades necesarias para garantizar las pensiones futuras de los asegurados. 

Así pues existen distintos tipos de fondos de pensiones en función de los mercados en que inviertan:

a) Renta Fija, sólo invierten en renta fija.

b) Renta Fija Mixta I, hasta un 15 % del patrimonio en renta variable y el resto en renta fija.

c) Renta Fija Mixta II, entre un 15 % y un 30 % en renta variable y el resto en renta fija.

d) Renta Mixta Variable, invierten entre un 30 % y un 75 % en renta variable y el resto en fija.

e) Renta Variable, como mínimo invierten un 75 % en renta variable mientras que el resto lo invierten en renta fija.

Así pues el asegurado siempre podrá encontrar aquél fondo de pensiones que más se ajuste a sus pretensiones de rentabilidad y riesgo.

OPERATORIA DURANTE LA VIGENCIA DE LA PÓLIZA

·                    En cuanto a la frecuencia de las aportaciones, esta puede ajustarse a cualquiera de nuestras necesidades, mensual, trimestral, semestral o anual.

·                    Puesto que se trata de operaciones a muy largo plazo es frecuente fijar, en el momento de la contratación, un incremento anual de las aportaciones que anule el efecto de la inflación. En caso de fijar algún sistema de este tipo lo más aconsejable es utilizar sistemas en progresión aritmética.

·                    Se trata de un producto exento de liquidez, así pues no podemos disponer del capital invertido o acumulado hasta que no nos jubilemos. Pero esto  no es inconveniente para que podamos realizar una serie de ajustes y "disposiciones" durante la vigencia de la póliza en caso de necesidad, como por ejemplo:

• Ø  Podemos solicitar el traslado de nuestro capital acumulado de un fondo de pensiones a otro en el momento que estimemos oportuno. Esto nos permite llevar nuestro capital a aquel fondo que consideremos más adecuado en cada momento.

• Ø  Al igual que en los seguros de ahorro podemos paralizar la realización de aportaciones en el momento que consideremos oportuno, de tal modo que el capital acumulado hasta esa fecha seguirá rentabilizándose de cara a nuestra jubilación.

• Ø  Existen Planes de Pensiones comercializados en nuestro país que incluyen coberturas por desempleo, esto es, si por cualquier circunstancia nos encontramos desempleados por más de un determinado período de tiempo podemos solicitar al plan que con cargo al capital acumulado se nos proporcione una determinada renta mensual que posteriormente deberemos devolver.

• Ø  Existe la posibilidad de solicitar un préstamo con cargo al capital acumulado y en condiciones mucho más ventajosas que las de mercado.

• Ø  En caso de fallecimiento del titular sus herederos legales o los beneficiarios que haya establecido para dicha contingencia obtendrán la totalidad del capital acumulado a dicha fecha, cobertura que en algunos casos va acompañada de otra serie de garantías adicionales.

• Ø  Los destinatarios de las aportaciones realizadas por los partícipes a partir de los 65 años serán los herederos.

OPERATORIA AL VENCIMIENTO DE LA PÓLIZA

Al Al igual que en los seguros de ahorro al vencimiento de la póliza la compañía de seguros nos dará a elegir entre distintas opciones siendo las más destacables las siguientes:

a)  a) Disposición total mediante un único capital.

b)  b) Disposición mixta, mediante un capital y una renta.

c)   c) Disposición mediante una renta temporal o vitalicia.

REFERENCIAS:

• http://www.planespensiones.info/planes-pensiones-definicion.html
• http://www.abanfin.com/modules.php?tit=planes-de-pensiones-i&name=Manuales&fid=gf0bdad#2.1 Definición

(PARA REALIZAR CÁLCULOS EN INTERNET:)

http://www.abanfin.com/modules.php?tit=calculo-de-tu-plan-de-pensiones-o-ahorro-con-este-simulador-de-planes-de-ahorro&name=Simuladores&fid=cgcbaaa